ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಹೊಂದುವ ಕನಸು ನನಸಾಗಲು ಇಂದಿನ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಪಡೆಯುವುದು ಅನಿವಾರ್ಯ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, 20 ಅಥವಾ 25 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಕಂತು ಪಾವತಿಸುವುದು ದೊಡ್ಡ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಮಿಸುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ನಾವು ಪಡೆದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣವನ್ನು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತೇವೆ.
ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ತಜ್ಞರು ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಾರರ ಪ್ರಕಾರ, ಒಂದು ಸರಳ ಆರ್ಥಿಕ ಶಿಸ್ತನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದರೆ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು. ಆ ಅದ್ಭುತ ತಂತ್ರವೇ “ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ” ಪಾವತಿ.
ಏನಿದು 1 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ ತಂತ್ರ?
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಾವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ 12 ತಿಂಗಳುಗಳ ಕಾಲ ಇಎಂಐ (EMI) ಪಾವತಿಸುತ್ತೇವೆ. ಈ ತಂತ್ರದ ಪ್ರಕಾರ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ 12 ರ ಬದಲು 13 ಇಎಂಐಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕು. ಅಂದರೆ, ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಯಾವುದಾದರೂ ಒಂದು ತಿಂಗಳು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಕಂತಿನಷ್ಟೇ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ “ಅಸಲು ಮುಂಪಾವತಿ” (Principal Prepayment) ರೂಪದಲ್ಲಿ ಜಮೆ ಮಾಡಬೇಕು.
ಹೀಗೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವು ನೇರವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಅಸಲು ಮೊತ್ತದಿಂದ ಕಳೆಯಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾದಂತೆ, ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಆ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬೀಳುವ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಇದು ನಿಮಗೆ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಲಾಭವನ್ನುದೊರಕಿಸಿಕೊಡುತ್ತದೆ.
ನೈಜ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ: ನೀವು ಎಷ್ಟು ಉಳಿಸಬಹುದು?
ಕೆಳಗಿನ ಕೋಷ್ಟಕವು 30 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ 8.5% ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ಈ ತಂತ್ರವು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:
| ವಿವರಗಳು | ಸಾಮಾನ್ಯ ಮರುಪಾವತಿ | ವರ್ಷಕ್ಕೆ 1 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ |
|---|---|---|
| ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ | ₹30,00,000 | ₹30,00,000 |
| ಬಡ್ಡಿ ದರ (ಪ್ರತಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ) | 8.5% | 8.5% |
| ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ | ₹26,035 | ₹26,035 |
| ಒಟ್ಟು ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ | ₹32,48,400 | ₹25,06,200 (ಅಂದಾಜು) |
| ಸಾಲ ತೀರುವ ಅವಧಿ | 240 ತಿಂಗಳು (20 ವರ್ಷ) | 190 ತಿಂಗಳು (ಅಂದಾಜು 15.9 ವರ್ಷ) |
| ಒಟ್ಟು ಲಾಭ | — | ₹7.42 ಲಕ್ಷ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ & 4.1 ವರ್ಷ ಅವಧಿ ಕಡಿತ |
ಆರ್ಬಿಐ (RBI) ನಿಯಮಗಳು ಏನು ಹೇಳುತ್ತವೆ?
ಗೃಹ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಇರುವ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ವರವೆಂದರೆ ಆರ್ಬಿಐ ನಿಯಮ. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ, “ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿ ದರ” (Floating Interest Rate) ಹೊಂದಿರುವ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಯಾವುದೇ ಮುಂಪಾವತಿ ಶುಲ್ಕ (Prepayment Penalty) ವಿಧಿಸುವಂತಿಲ್ಲ.
ಅಂದರೆ, ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಬೇಕಾದರೂ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಯಾವುದೇ ದಂಡವಿಲ್ಲದೆ ಪಾವತಿಸಬಹುದು. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗನೆ ತೀರಿಸಲು ಇರುವ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಅವಕಾಶವಾಗಿದೆ.
ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಆಗುವ ಲಾಭಗಳು ಮತ್ತು ಪರಿಣಾಮಗಳು
- ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಕಡಿತ: 20 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಇರಬೇಕಾದ ಸಾಲವು ಸುಮಾರು 16 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲೇ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
- ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ: ನೀವು ಕಷ್ಟಪಟ್ಟು ಸಂಪಾದಿಸಿದ 7 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಅಧಿಕ ಹಣ ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲಿ ವ್ಯರ್ಥವಾಗುವುದು ತಪ್ಪುತ್ತದೆ.
- ಮಾನಸಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ: ಸಾಲದಿಂದ ಬೇಗನೆ ಮುಕ್ತಿ ಪಡೆಯುವುದು ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆ ಮನಸಿಕೆ ನೆಮ್ಮದಿ ನೀಡುತ್ತದೆ.
- ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್: ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧವಾದ ಮರುಪಾವತಿ ಮತ್ತು ಮುಂಪಾವತಿಯು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಅಂತಿಮ ಸ್ಪಷ್ಟನೆ
ನೀವು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಬೋನಸ್ ಪಡೆದಾಗ ಅಥವಾ ಇನ್ಕ್ರಿಮೆಂಟ್ ಆದಾಗ, ಆ ಹಣವನ್ನು ಐಷಾರಾಮಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಬಳಸುವ ಬದಲು ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಇಎಂಐ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ. ಈ ಸಣ್ಣ ಬದಲಾವಣೆಯು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಮೊದಲೇ ಸಾಲಮುಕ್ತರನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶಾಖೆಯನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ ಮತ್ತು “Principal Prepayment” ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
